Кредитная история в молодом возрасте или как молодому человеку сделать хорошую кредитную историю.

Наличие хорошей кредитной истории может открыть двери ко многим финансовым возможностям, таким как покупка дома либо автомобиля по низкой процентной ставке или получение в банке более крупного кредита. Она может помочь любому человеку улучшить свое благосостояние вплоть до полной финансовой независимости. Именно поэтому в молодом возрасте очень важно выполнить…

Наличие хорошей кредитной истории может открыть двери ко многим финансовым возможностям, таким как покупка дома либо автомобиля по низкой процентной ставке или получение в банке более крупного кредита. Она может помочь любому человеку улучшить свое благосостояние вплоть до полной финансовой независимости. Именно поэтому в молодом возрасте очень важно выполнить определенные действия, которые будут способствовать получению хорошей кредитной истории. Это научит Вас быть материально ответственным человеком и у Вас будет больше времени, чтобы создать себе высокий кредитный рейтинг.

Начинайте как можно раньше.

Понимание того, что необходимо делать для хорошей кредитной истории. Кредитная история – это мера того, насколько Вы ответственно относитесь к деньгам и в частности к кредитам. Вы оплачиваете свои счета быстро и в полном объеме или просто платите ежемесячный минимум (возможно даже с задержками)? Есть много факторов, из которых составляется кредитный рейтинг, и знание их поможет Вам спланировать и создать хорошую кредитную историю:

• История платежей – 35%. Как часто Вы оплачиваете свои счета вовремя? Каждая просрочка негативно сказывается на кредитной оценке.
• Использование долга – 30%. Какой объем долга Вы имеете по отношению к Вашему общему лимиту? Низкий уровень долга и высокие лимиты – это то, что Вам нужно.
• Кредитный возраст – 15%. Как давно Вы пользуетесь своим кредитом (кредитной картой)? Чем дольше, тем лучше.
• Смешивание счетов – 10%. Сколько счетов или кредитных линий у Вас открыты? Чем больше, тем лучше.
• Запросы – 10%. Как часто Вы подаете заявки на новые кредиты? Слишком много запросов могут навредить Вашему рейтингу.

Если Вы еще не открыли расчетный или сберегательный счет, то обязательно откройте. Если Вы моложе 18 лет, то попросите своих родителей помочь Вам создать свой собственный банковский счет. В современном цифровом мире очень трудно поддерживать хорошую кредитную историю и неудобно погашать кредитные карты без помощи банковского счета.

• Откройте сберегательный или расчетный счет. На сберегательный счет положите деньги, которые хотите сохранить на черный день, а на расчетный – которые будете использовать для погашения кредитных карт или других долгов.

Если Вы еще не подали заявку на кредитную карту. Если Вы моложе 18 лет, то поговорите с родителями о совместном подписании (Вы не можете подать заявку на кредитную карту для себя, если Вам нет 18 лет) договора на получение кредитки. Поймите несколько вещей о кредитной карте, прежде чем получить ее и начать использовать:

• Чтобы претендовать на получение кредитной карты, Вы должны иметь постоянный источник дохода. Ваши родители могут добавить Вас к своей карте в качестве авторизованного пользователя, но если Вы претендуете на свою собственную кредитку, то в этом случае ежемесячная зарплата родителей учитываться не будет.
• Если Ваши родители выступают в качестве поручителей по Вашему счету, то они будут нести ответственность за ежемесячные платежи. Вы будете нести ответственность тоже, но любые плохие решений будут влиять и на них. Поймите это, прежде чем решите идти транжирить деньги со своей кредитной карты.
• Используйте свою кредитную карту для вещей, которые можете себе позволить. Не покупайте ничего, что обойдется для Вас очень дорого. Если Вы хотите создать хорошую кредитную историю в молодом возрасте, то используйте свою кредитную карту только тогда, когда у Вас есть деньги для погашения задолженности. В противном случае, Ваш кредитный рейтинг начнет медленно снижаться.

Подайте заявку на получение кредита на автомобиль. Для этого, возможно, Вашим родителям понадобится стать поручителями (и Вам должно быть 18). При этом если Вы проявите себя как ответственный человек, то Ваши родители будут счастливы Вам помочь. В зависимости от того, в какой стране Вы живете, Вам, возможно, придется застраховать автомобиль (обычно КАСКО), а также предоставить идентификационные документы и справку о доходе.

• Купить автомобиль в кредит в молодом возрасте не просто, так как для этого человеку нужна хорошая кредитная история. Но если Вы все же возьмете автокредит, то это значит Вы, ответственный человек. Еще одна открытая кредитная линия может помочь Вам в погашение автокредита.
• Также не стоит забывать, что платить кредит, например, за автомобиль, в конечном итоге в долгосрочной перспективе выйдет дороже, чем заплатить за машину наличными. Помните, что Вы будете платить проценты.

Используйте своих родителей для построения хорошей кредитной истории. Попросите их помочь Вам построить хороший кредитный рейтинг как можно раньше. Это можно сделать путем передачи некоторых бытовых счетов на Ваше имя. Чем больше счетов Вы будете платить вовремя и в полном объеме, тем лучше будет Ваша кредитная история.

• Вам даже не нужно оплачивать счета самостоятельно. Попросите родителей перечислить деньги на Ваш счет и позвольте им расплатиться по счетам.

Понимание кредита и кредитной истории.

Осознайте лимит Вашей кредитной карты. Ваш лимит – это максимальная сумма денег, которую Вы можете взимать со своей кредитной карты. У молодых людей, обычно, эта сумма колеблется в пределах 300-2000$.

• Не вздумайте тратить много денег только потому, что у Вас высокий лимит. Ваш предел – это то, чего Вы должны бояться, а не транжирить все до копейки. Вы никогда не должны снимать с карты все деньги, если это не критично.

Знайте о ежемесячных выплатах. Если Вы не используете свою кредитную карту в течение месяца, Вам не придется производить по ней платежи. Но если Вы используете ее, то Вы будете иметь три варианта возврата денег:

1. Вы можете оплатить остаток в полном объеме
2. Вы можете заплатить меньшую сумму, чем баланс
3. Вы можете платить ежемесячный минимум.

Ниже ежемесячной минимальной суммы платить нельзя, иначе Вам будет насчитана пеня за несвоевременную выплату. Также помните, что ежемесячный минимум с большой долей вероятности сделает Вашу кредитную историю хуже.

Знайте, что Вам, возможно, придется платить проценты по Вашей кредитной карте. Проценты представляют собой небольшую плату, которую кредитор взимает за привилегию пользования кредитом. Высокие процентные ставки являются плохими. Если Ваша кредитная карта имеет 10%-ю ставку и Вы снимите с нее 500$, то в результате кроме возвращения 500$ Вам придется также заплатить 50$ (проценты). То есть, Вы получили 500$, но заплатить за их использование должны будете 550$. Это не очень много.

• Как правило, если Вы не оплатите полный баланс, то процентная ставка будет приплюсована к той сумме, которую Вы не оплатили. Поэтому, если у Вас баланс составляет 500$ и Вы оплачиваете $250, то можете рассчитать, какую сумму Вам придется платить. Если Ваша годовая процентная ставка составляет 12%, то Вы будете платить каждый месяц 1%: 500$ — 250$ = 250$ х 0,01 = 2,5$ за этот месяц.

Знайте Ваше использование кредита. Использование кредита – необычный термин, который на самом деле довольно легко понять. Также его называют соотношением лимита к долгу, то есть, это отношение того, какой долг у Вас есть сейчас к максимальному кредиту (кредитный лимит), который Вы можете взять. Для кредитных карт необходимо низкое использование кредита.

• Если в данный момент на Вашей кредитной карте есть 300$ долга и Ваш общий лимит составляет 600$, то Ваш коэффициент использования кредита будет таким: 300 ÷ 600 = 0,5 = 50%. 50% – это довольно высокий коэффициент использования кредита.
• Если на Вашей кредитной карте есть 100$ долга и ваш общий лимит составляет 1000$, то коэффициент использования кредита будет: 100 ÷ 1000 = 0,10 = 10%. 10% – это отличный процент использования кредита.
• Считается, что очень хорошее использование кредита составляет около 10%, а средний коэффициент использования кредита колеблется от 25% до 35%. Если Вы находитесь в этом диапазоне, то Вы все делаете правильно.

Проверяйте свою кредитную историю один раз в год бесплатно. Не бойтесь Вашей кредитной оценки. В интернете Вы можете найти кредитные агентства, предоставляющие кредитные истории один раз в год абсолютно бесплатно. При этом помните, что все они проводят свой анализ по-разному, поэтому от разных агентств Вы можете получить разные кредитные оценки.

Строительство кредитной истории.

Используйте кредитную карту только для покупки товаров, которые Вы можете себе позволить. Если Вы будете использовать ее для покупки вещей, которые не можете себе позволить, то в результате будете иметь проблемы с оплатой своей задолженности по кредитной карте, в результате чего Ваша кредитная история будет ухудшаться. И наоборот, если Вы будете платить свой баланс в полном объеме каждый месяц, то Вы будете иметь высокий кредитный рейтинг.

Погашайте свою задолженность по кредитной карте вовремя каждый месяц. Запомните даты оплат по Вашей карте, и всегда платите, по крайней мере, часть долга до этого дня. Обычно, сроки оплаты наступают через несколько дней после начала месяца, но все же проверьте выписку по своей кредитной карте, чтобы быть уверенным. Даже одна просрочка платежа навредит Вашей кредитной истории.

Зарегистрируйте две кредитные карты. Один из способов увеличить Ваш кредитный счет – иметь две карты и регулярно использовать только одну из них. У этой стратегии есть преимущества и недостатки.

• Преимущество: Ваш общий кредитный лимит поднимается. Если у Вас есть одна карта с лимитом в 700$, то Ваш общий кредитный лимит составляет 700$. Но если у Вас есть две кредитные карты, у каждой из которых лимит составляет 700$, то Ваш общий кредитный лимит будет составлять 1400$. Как писалось выше, более высокий лимит понизит Ваше использование кредита, что автоматически улучшит Вашу кредитную оценку.
• Недостаток: если у Вас еще нет хорошей кредитной истории, то уже имеющуюся Вы поставите под удар, если подаете заявление на вторую карту слишком рано. Подождите год или два, прежде чем подавать заявку на вторую карту.

Что делать, если Вы забыли об оплате? Если Вы случайно забудете об оплате, то чтобы это не отразилось на Вашем кредитном рейтинге, напишите объяснительную для банка. Как правило, необходимо подать запрос в письменной форме. Поверьте, это точно не повредит.

Оспаривайте любые обвинения, которые не соответствуют действительности. Иногда в банке могут что-то перепутать, в результате чего Вы будете платить лишнее или будете наказаны за то, что Вы не покупали или за то, что произошло не по Вашей вине. В этих случаях Вы должны будете осторожно оспаривать обвинения, в которых Вы не виноваты.

• Покажите кредитору и колекторскому агентству (если нужно) Ваш кредитный отчет и спокойно попросите их доказать, что Вы в действительности связанны с просроченными платежами.
• Сделайте то же самое для кредитов, которые раньше были объединены или закрыты – если информация о Вас не может быть проверена, Вы можете запросить их удаление, чем почти мгновенно улучшите свою кредитную историю.

Список действий для улучшения кредитной истории.

{module Баннер-статья-4}