Ипотека и кредит, оформленный под залог в виде недвижимости, считаются разными вещами, объединенными одним словом – «ипотекой». Многие ошибочно не видят в этих понятиях различий, хотя ипотека подразумевает факт залога недвижимости, понижающий риск невозврата. Между тем отличия кроются в целях, на которые оформляется кредит.
Возникающие сложности
Рефинансирование подразумевает оформление очередной ипотеки, только процесс усложняется сбором дополнительных документов на недвижимость.
Не каждый банк принимает в качестве залога недвижимое имущество, находящееся за пределами города. Кроме того, залоговый дисконт на него изначально выше.
Проблема заключается еще и в том, что объект уже заложен.
Проводя рефинансирование, банк не сразу оформляет ипотечный договор, так как объект находится под залогом. Сначала необходимо выдать денежные средства на погашение рефинансируемого займа, сняв таким образом банковское обременение, после чего можно действовать дальше.
Имеющиеся варианты
Многие банки стараются не оформлять подобные сделки, но есть пути решения такой проблемы:
- закрытие залогового кредита собственными средствами и открытие нового;
- оформление потребительского кредита на рефинансирование. Только вернуть его придется в течение семи лет, да и платежные ставки превышают ипотечные;
- самый выгодный, но сложный вариант – рефинансирование через банк.
Если с первыми двумя способами все понятно, то третий вариант следует рассмотреть подробней.
Все действия разберем поэтапно:
- обращаемся с заявлением в банк, обслуживающий текущий кредит, и предлагаем снизить ставку. Как правило, на подобного рода обращения отвечают отказом;
- выбираем новый банк для оформления рефинансирования. Такие финансовые организации существуют, и некоторые соглашаются на залог в виде загородной недвижимости. Вариантов много, каждый предполагает свои условия, и здесь придется работать внимательно, чтобы подобрать наиболее подходящий;
- подаем заявку. Потребуется представить паспорт, справку, подтверждающую доходы, сведения о рефинансируемом кредите. Внимательно общаемся с менеджером, чтобы понять, что он не перепутал виды кредитов. Если такое случится, следует сослаться на условия, указанные на официальном сайте, ведь они считаются актуальными;
- начинаем процесс заключения сделки. Находим компанию, выполняющую оценку имущества, получаем от нее готовый отчет о проделанной работе. Если все устраивает, банк высылает сертификат на ипотеку. Придется оплачивать страховку на момент заключения сделки, но это уже не так страшно. Останется подписать заявление на прекращение действия договора и частичный возврат премии, после чего денежные средства будут направлены в банк, где ранее был оформлен кредит. Когда займ будет аннулирован, рекомендуется получить справку об отсутствии задолженности и напомнить банкирам, чтобы они сняли обременение.
Снижаем ставку и экономим
Выписку представляем в банковское отделение, оформляем договор на новую ипотеку.
Получив в залог вашу недвижимость, банк снизит ставку, и вы начнете выплаты на новых, более выгодных для вас условиях.
Заключение
Как видите, подводных камней много, каждый финансовый орган ведет свою кредитную политику. Чтобы выбрать для себя подходящий вариант, придется долго искать выгодные условия, потом вести переговоры, добиваясь своей цели. Но практика показывает, что подобные сделки вполне реальны, и, если ваш первый кредитор не желает пойти навстречу, всегда найдутся обходные пути.
