Как погасить задолженность по кредитной карте.

Практически все люди, имеющие кредитные карты рано или поздно пользуются установленным на ней кредитным лимитом. Именно в то время, когда Вы снимаете кредитные деньги, и появляется Ваша задолженность по кредитной карте. Но как же ее побыстрее погасить? Сначала может показаться, что задолженность по кредитной карте легче просто игнорировать, но тогда Ваши неуправляемые долги будут преследовать Вас постоянно. Полное погашение может показаться сложной задачей, но Вы можете избавиться от этого кредита с достоинством! Чтобы эффективно «атаковать» Ваш долг, используйте стратегии, представленные ниже на Доме Знаний.

Часть 1. Боритесь с долгами с умом.

Оплачивайте больше, чем минимальный платеж. Банки и компании, выпускающие кредитные карты не против, когда люди ежемесячно платят не больше, чем минимальный платеж. В таком случае Вы, в основном, погашаете проценты и едва затрагиваете фактическую задолженность. Посмотрите на ваши последние выписки по кредитной карте, и Вы увидите примерную цифру, составляющую ежемесячные проценты. Затем представьте, что кроме процентов эта сумма будет идти и на погашение самого тела кредита. Как быстро в таком случае Вы избавитесь от задолженности?

Если Вы хотите платить минимальную сумму, то всегда помните, что большая часть этих денег (если не вся) будет уходить всего лишь на погашение процентов. Проценты – это цена, которую Вы платите за пользование чужими деньгами. Кредиторам это выгодно, поэтому они любят, чтобы Вы всегда платили только проценты. В результате этого, Вы будете ежемесячно погашать набегающую комиссию, а большая часть самого долга будет постоянно переходить на следующий месяц. Ну и, естественно, в следующем месяце на кредит снова набегут новые проценты. Иными словами минимальных платежей, как правило, достаточно только, чтобы из месяца в месяц поддерживать проценты. Следовательно, чтобы побыстрее погасить долг по кредитной карте Вы должны постараться платить столько, чтобы платеж превышал проценты и погашал кредит.

Первым погасите долг с самой высокой процентной ставкой. Многие скажут: «Так это понятно», но все же большинство людей забывают об этом либо не делают этого по иным причинам. Если одна кредитная линия снимает с Вас годовую ставку, составляющую 11%, то есть 11% годовых, а другая – 9% годовых, то Вам следует сосредоточить все свое внимание на долге, который подпадает под 11% годовых. Оплатите его первым, при этом даже можете не касаться других долгов. Конечно, другая кредитная карта в это время будет накапливать проценты, но, поскольку Вы в любом случае будете погашать их минимальными платежами, в результате они будут составлять меньшую сумму, чем если бы Вы погашали обе карты минимальными платежами или одинаковыми суммами.

Если этот процесс кажется Вам слишком трудным, попробуйте погашать Ваши долги «лавинообразно». Если процентные ставки все примерно одинаковые, или Вы просто перегружены из-за огромного количества ежемесячных платежей, то по всем кредитам начните вносить минимальные платежи, а тот, у которого самый низкий баланс, атакуйте агрессивно, чтобы он быстро исчез. Как только он уйдет, добавить его сумму к оплате следующего самого маленького долга, пока он тоже не исчезнет. Повторяйте так до тех пор, пока не погасите все кредиты. Во время этого Вы будете чувствовать удовлетворение собой, а Ваших долгов будет становиться все меньше и меньше. С течением времени этот процесс будет становиться все более терпимым, и в результате Вы быстрее достигнете своей цели.

Поговорите с Вашим банком или компанией, предоставившей кредитную карту. Объясните Вашу финансовую ситуацию и спросите, что они могут сделать, чтобы помочь Вам. Многие из них, чтобы дать Вам возможность наверстать упущенное, на время снизят процентные ставки и/или отменят текущий штраф за просрочку платежа по кредитке.

Если Вы были их клиентом в течение длительного времени, упомяните об этом. При этом следует помнить, что не все банки и компании, выпускающие карты, заботятся о лояльности своих клиентов. Но все же есть и такие, которые иногда идут на многое, чтобы сохранить свою клиентскую базу и сделать своих клиентов счастливыми и лояльными, независимо от обстоятельств.
Если, общаясь с персоналом, Вам не удастся договориться, попросите позвать кого-то более важного. То есть, если Вы не можете добиться прогресса с персоналом, к которому подошли, попросите поговорить с его руководителем либо с выше стоящим начальством, которое есть в отделении. Если и это не сработает, то попробуйте перезвонить через неделю или две.
Подготовьтесь! Прежде, чем Вы решите обратиться к своему кредитору, обязательно составьте список других предложений, которые Вы можете получить от конкурентов Вашего банка.

Никогда не закрывайте карту с существующим даже копеечным долгом. Это может казаться простым решением поставить точку на Вашем долге, но это не так. Вы все равно будете на долговом крючке, и кроме этого такое действие сильно испортит Вашу кредитную историю. Узнайте подробнее, как улучшить кредитную историю.

Если Вы считаете, что нужно закрыть счет, то, прежде всего, быстро погасите долг, а также убедитесь, что банк/компания отметит, что кредит полностью погашен и счет закрыт по Вашей просьбе, а не их. Подайте запрос в письменной форме.

Переместите свои долги. Давайте проясним, перевод денег с кредитной карты с 12% годовых на карту с 0% годовых (погашение долга на второй карте) сначала может показаться хорошим решением, но это может быстро навредить Вашей кредитной истории. Казалось бы, Вы уменьшаете долг по карте с 0%, но при этом Вы увеличите свою задолженность на кредитке с 12%-й комиссией, что в долгосрочной перспективе Вашим финансам нанесет немалый ущерб. Чтобы этого не произошло, найдите приемлемый долгосрочный вариант решения проблемы – переводите с карты с 0% либо с более низкой комиссией. Также учитывайте следующее:

Сколько времени продлится низкая процентная ставка, в зависимости от Вашего общего долга и как быстро Вы думаете, что сможете с ним расплатиться. Ноль процентов годовых в течение 6 месяцев не может быть лучше, чем, например, 2% в течение 18 месяцев.
Сумма комиссии за перевод. При переводе, обычно, приходится платить определенный процент. Убедитесь, что:
1. Вы можете позволить себе этот перевод и комиссию
2. Комиссия будет меньше, чем Вы заплатили бы в течение вводного периода. Как правило, перевод с низко процентной карты будет иметь меньший сбор, чем передача с беспроцентной карты.
Какая процентная ставка будет после вводного периода. Не подскочит ли она через 12 месяцев до 18%? Если это произойдет, то чтобы быть в плюсе, постарайтесь до этого времени погасить как можно большую сумму долга.
Не забудьте прочитать все, что написано мелким шрифтом! Банки/компании, выдающие карты, очень изобретательны в поиске способов забрать у Вас деньги. Прежде чем принимать какое-либо решение, убедитесь, что оно будет Вам выгодно и отыщите всевозможные уловки, такие как, например, передача процентов и увеличение процентных ставок.

Посмотрим, что Вы можете «ликвидировать», чтобы уменьшить свой долг. Никто это не любит, но иногда это нужно сделать. Если Вы только что купили автомобиль, матрас с эффектом памяти или новую джакузи, то серьезно задумайтесь, действительно ли Вам нужны эти вещи, особенно если Вы взяли их в рассрочку. «Ликвидация» этих дорогостоящих товаров сейчас будет означать меньше финансовых трудностей для Вас в дальнейшем.

Всегда старайтесь найти место продажи, которое поможет Вам сделать максимально дорогую перепродажу. Это могут быть доски объявлений в интернете (eBay, OLX, Aukro и т.п.), но не ломбарды.
Проявите творческий подход и сделайте расчеты. Например, у Вас есть автомобиль, который Вы можете продать (пусть даже дешевле, чем он стоит). Если этих денег будет достаточно, чтобы погасить остаток по карточному кредиту, то, возможно это финансово выгодно.

Часть 2. Ведите бюджет своих денег как профессионал.

Отслеживайте свои расходы. Одно дело пробовать запомнить то, что Вы купили за месяц, но совсем другое дело – записывать все на бумаге. Это особенно актуально, если для оплат Вы используете кредитную либо дебетовую карту (люди склонны тратить больше денег, если они платят с помощью карт) или платите за товары с помощью нескольких аккаунтов (и поэтому никогда не видите чистый итог). Отслеживая свои расходы, Вы не только сможете делать более обоснованные решения, но и научитесь определять области, на которые раньше не обращали внимания и не замечали в них перерасхода.

Разработка своего бюджета. Не достаточно просто бросать каждый месяц случайные платежи на свою кредитную карту/-ы. Вместо этого создайте стратегию погашения кредита, запишите ее в письменном виде и начните вести семейный бюджет всех расходов по платежам по кредитным картам. Вот некоторые популярные способы, которые помогут Вам сэкономить деньги и сократить задолженности:

Серьезно подумайте о том, чтобы начать экономить карманные деньги. Это звучит по-детски, но постарайтесь экономить на всем, на чем сможете.
Посмотрите, имеете ли Вы право на продовольственную либо другую помощь от государства.
Сократите свои расходы за счет снижения затрат в различных сферах Вашей жизни, таких, как расходы на развлечения. Также убедитесь, что Ваш автомобиль работает эффективно и Вы не тратите лишние деньги на бензин/газ.

Проведите возврат налога с умом. Для многих людей возврат налога – это находка в начале года. Если вы планируете получить возврат налога в этом году, то потратьте их значительную часть на погашение своего долга.

Перестаньте тратить на малую роскошь. Например, не покупайте кофе по дороге на работу каждый день, а лучше сделайте его дома (это гораздо дешевле). Не покупайте новые книги, DVD-диски или компакт-диски – просто возьмите их в местной библиотеке. Не покупайте обеды на работу, а делайте их дома (даже такую простую вещь, как бутерброд или салат). Если это необходимо, приготовьте обед накануне вечером.

Создайте денежный фонд экстренной помощи. Кредитные карты часто ведут к незапланированным расходам (включая лечение болезней, поломка машины и т.п.), в результате чего Вы можете отменить в этом месяце платеж. Из этого следует, что лучше заранее отложить часть денег на возможные чрезвычайные ситуации.

На это не обязательно нужно тратить деньги из Вашего дохода. Вспомните расходы, которые Вы сократили. Вместо того чтобы просто не тратить деньги, попробуйте дать им поработать. Создайте (бесплатно) депозитный счет с возможностью снятия денег в любой момент и положите туда сэкономленные деньги.
Помните, что данный фонд предназначен только для чрезвычайных ситуаций. Сломали ногу, потратьте деньги, но если хотите обновить свой телефон, то найдите деньги где-нибудь в другом месте.

Не ослабляйте свои привычки после успешного погашения долга по кредитной карте. Как только Вы начнете видеть, что баланс кредитной карты начнет возобновляться, у Вас может возникнуть желание побаловать себя походом в ресторан или купить новенький смартфон. Не делайте этого, так как случайные покупки могут вернуть Вас туда, где Вы начинали, особенно если случится что-нибудь неожиданное. Держите конечную цель в голове!

Всегда держите цель в уме. Помните, что Вы пытаетесь сделать – выйти из задолженности по кредитной карте. Так же как курильщик не бросает вредную привычку, а только сокращает ее, Вы, скорее всего, никогда не выберитесь из долгов, если будете продолжать периодически брать кредитные деньги со своей карты. Вы должны стремиться к тому, чтобы свести к минимуму использование карты или полностью отказаться от кредита.

Если хотите, можете заморозить кредитки в куске льда. Положите их в герметичный мешок, затем опустите в воду и заморозьте. Таким образом, карты всегда будут во льду, и если Вы решите их достать, то пока лед будет таять, у Вас будет пара часов подумать, действительно ли они Вам так нужны.
Сделать коробку с замком. Положите свои карты в коробку с замком и поставьте их где-нибудь подальше в сейфе. Также можете дать ключ от коробки кому-нибудь другому. В результате, прежде чем Вы используете кредитную карту, забирая ключ и доставая кредитку, у Вас будет время, чтобы хорошенько об этом подумать.
В крайнем случае, возьмите свои карточки и порежьте их ножницами на куски, чтобы убедиться, что Вы не сможете использовать их снова.

Советы для быстрого погашения кредита:

Используйте калькулятор задолженности (можно найти в интернете). Он поможет погасить кредиты и отслеживать бюджет.
Воспользуйтесь помощью кредитного консультанта. Он может проанализировать Ваши финансы и помочь придумать выполнимый бюджет и план погашения задолженности.
При совершении любой покупки, остановитесь и задайте себе следующие ключевые вопросы: «мне действительно нужно это купить?» и «есть ли способ, с помощью которого я могу приобрести это дешевле?». Делать стоит это всегда, когда хотите совершить покупку.

Будьте осторожны:

Остерегайтесь компаний консолидации задолженности и кредитного консультирования компаний, которые не предоставляют никаких услуг, кроме консолидации долга. Если Вы рассматриваете вступление в план консолидации долга, то Вам, скорее всего, сначала необходимо обратиться к адвокату по банкротствам. Он или она может проверить Ваш долг и определить, будет ли консолидация долга для Вас хорошим выбором. Адвокат также может пересмотреть контракт консолидации задолженности, и Вы убедитесь, что эта компания является законной.
Кредит – это не всегда хороший инструмент для заемщика. Не забывайте, что выдача кредитных карт для банков – это их бизнес, на котором они зарабатывают деньги.